Olen noin nelikymppinen työssäkäyvä mies. Lainoja minulla on ollut parikymppisestä alkaen jos minkälaisia. Minulla on kokemusta autolainoista, asuntolainasta, mökkilainasta, luottokortista sekä pahamaineisista pikavipeistä.
Nyt elän tilanteessa, jossa velkataakka on nolla euroa. Olen myynyt autot ja asunnot, eli minulla ei ole velkaa, mutta ei myöskään maallista omaisuutta. Joten tässä kohtaa onkin mielenkiintoista kirjoittaa tämä teksinryökäle: velattomuus vain lainarahalla ostaminen?
Kerron molemmista mahdollisimman tarkasti, omiin kokemuksiin perustuen. En sano kummankaan olevan oikotie (tai tie ollenkaan) onneen. Mikäli olet vielä täysin velaton, niin suosittelen vähintäänkin miettimään lainojen pumppaamista.
Lähdetäänpä liikkeelle perusasioista. Suomessa noin 60 prosenttia asuu omistusasunnosta ja asuntolainaa on useilla miljardeilla euroilla. Kulutusluottoja on kymmeniä tai satoja miljoonia euroja, autolainoja vähintäänkin samanmoinen könttä.
Et ole siis yksin, jos mietit lainan ottamista. Oikeastaan kuulut vähemmistöön. On aina melko todennäköistä, että hieno auto on ostettu velaksi – ja Guccin laukku osamaksulla. Asunto on todennäköisesti lainalla ostettu ja todella pitkällä laina-ajalla.
Mitä iso lainakanta tarkoittaa kansankielellä? No se tarkoittaa sitä, että lainaa saa kohtalaisen helposti, olipa elintaso minkälainen tahansa.
Lisäksi Suomessa lainoittaminen on tarkasti säänneltyä. Esimerkiksi korkokatto suojaa kuluttajia vakuudettomissa lainoissa. Lisäksi lainat saa maksaa etuajassa pois, eikä pankki voi sitä lain takia kieltää.
Omasta mielestäni ainoa jollakin tapaa järkevä laina on asuntolaina. Eli laina, jonka avulla voidaan ostaa oma asunto – olipa se kiinteistö tai osake. Suomessa keskimääräinen laina asuntoa varten taitaa olla noin 100 000 euroa tai hieman sen yli.
Asuntolainassa pankin ottama siivu on parhaimmillaan alle puoli prosenttia ja suurimmillaan hieman yli prosentin. Pankin marginaalin päälle lisätään viitekorko. Tällä hetkellä 12 kk:n euribor-viitekorko on vajaassa kolmessa prosentissa.
Kun ostat asunnon, niin maksat joka kuukausi vastikkeita ja asuntolainaa, et vuokraa. Täten pitkällä aikavälillä sijoitat rahasi. Jos kaikki menee hyvin, niin 10–30 vuoden päästä sinulla on edelleenkin katto pääsi päällä, mutta asunto ilman velkaa.
Voit sitten myydä velattoman asuntosi ja saada vaikkapa 100 000 euroa käteistä. Vuokraa maksaessa et saa mitään muuta kuin katon pääsi päälle. Maksat todennäköisesti pois vain asuntosijoittajan lainaa, joka nauttii velattomasta asunnosta 10–30 vuoden päästä.
Toinen vähintäänkin järkevänpuoleinen lainamuoto on luottokortti. Ei Visan vinguttaminen ole aina järkevää, mutta pienituloiset (tai suurimenoiset) voivat saada siitä apua. Esimerkiksi äiti elää pienellä palkalla, jolloin luottokortti auttaa kuukauden viimeisinä päivinä.
Toisaalta minulla on myös ystäviä, jotka laittavat luottokortin soiroksi pari kertaa vuodessa reissujen takia. Sitten he maksavat luottokorttivelkaa pois useiden tonnien edestä ympäri vuoden ilman ns. puhtaita papereita.
Suosittelen hankkimaan luottokortin. Sitä ei ole pakko käyttää, mutta jokaisella tulisi olla sellainen ainakin varalla.
Esimerkiksi reissunpäällä luottokortti voi olla ainoa vaihtoehto vuokrata auto tai hankkia äkillinen majoitus hotellista. Mikäli normaali pankkikortti ei toimi, niin Credit-kortti voi toimia hieman erilaisen luonteensa ansiosta.
Sellainen 1 000–2 000 euron luottoraja pitäisi riittää ns. pahan päivän varalle. Älä käytä luottoa, jos et sitä oikeasti tarvitse. Esimerkiksi se Guccin laukku hintaan 2 000 euroa on idioottimainen ostos velaksi – vai onko sittenkään, jos se on sinun unelmiesi laukki? Niin, mikä minä olen mitään sanomaan.
Tässä kohtaa pitää mainita jokunen sana muista luotoista. Netistä sain kaivettua, että ainakin tällaisia lainoja suomalaiset tuppaavat haalimaan:
● kulutusluotto (ei vakuuksia)
● pikalaina ja pikavippi
● vertaislaina
● joustoluotto
● luotollinen pankkitili
Näistä pari ensimmäistä on valtavirtaa. Tai oikeastaan pikavippikin on kulutusluotto, vaikka sen myyntinimitys onkin eri. Lähtökohtaisesti näistä lainoista kannattaa pysyä erossa. Ne maksetaan niin isolla korolla, että oksat pois.
Tai no, nykyään korko on enintään 20 %, joten ei voida puhua enää koronkiskonnasta. On kuitenkin tosiasia, että 50 000 euron kulutusluotto tulee maksamaan pitkällä maksuajalla varmaankin tuplat. Tai ainakin lähelle sitä.
Jos menisin tarkistamaan kaikkien noin 20 000–30 000 euron autojen rekkaritiedoilla omistajan, niin varmaankin 90 pinnaa olisi rahoitusyhtiön omistamia. Rahamiehet ja -naiset on sitten erikseen, joilla on yli 100 tonnin Mersu alla.
Miksi me suomalaiset halutaan ostaa velka-auto? Yksi syy on varmasti status, joka yleensä kohenee paremmalla autolla. Autolla siis pönkitetään huonoa itsetuntoa. Kun alla on 200tkm ajettu E-Mersu 25 000 euron rahoituksella, ollaan alfoja.
On kuitenkin mahdollista, että ihminen oikeasti (ihan oikeasti) tarvitsee paremman auton, mutta tähän kastiin menee varmaankin 10 % jengistä.
Ihan oikeasti parempaa autoa voi tarvita vaikkapa suurperheet, joissa on useita pieniä lapsia – auton pitää olla entistäkin turvallisempi ja tilava. Lisäksi pitkää työmatkaa ajavan alla tulee olla hyvä matka-auto, joka on turvallinen myös talvikeleillä.
Suomalaisilla on paljon velkaa, mutta vähän rahaa säästössä. Tämä on sellainen kombo, mikä ei lupaa hyvää. Lisäksi sadoilla tuhansilla suomalaisilla on maksuhäiriömerkintöjä. Sekin kertoo huonosta maksukyvystä ja taloudenhallinnasta.
Jos kuulut tuohon kastiin, niin pysy velattomana. Jos et hoida lainaa pois ajallaan, niin se johtaa maksuhäiriömerkintään ja sitä kautta ulosottoon asti. Sen jälkeen et tule saamaan edes autolainaa tai luottokorttia.
Yritä säästää pikkuhiljaa palkastasi. Pyrkimyksenä on saada tilille 3–5 kertaa palkan verran rahaa. Jos tienaat 2 000 euroa kuussa, niin 6 000–10 000 euroa pitäisi saada säästöön. Sillä voidaan sitten paikata mahdollista työttömyyttä tai äkillisiä kulueriä.
Kuten jo hieman viittasinkin, niin suomalaiset ovat ylivelkaantuneita. Lainaa on myönnetty 2020-luvulle asti liian heppoisin perustein. Nyt (vähän liian myöhään) ollaan herätty tähän ongelmaan ja Finanssivalvonta on puuttunut pankkien toimintaan.
Finanssivalvonta pakottaa pankit estämään ylivelkaantumista. Hyvä luotonantotapa vaatii, että pankin tulee tarkistaa, että voiko henkilölle myöntää lisää lainaa. Jos siis ennestään on vakuudettomia lainoja apinana selässä.
Kattavan taustatutkimuksen ansiosta voin sanoa, että vakuudettoman lainan saaminen vaatii sinulta ainakin: täysi-ikäisyyttä, säännöllistä tulovirtaa palkasta, puhtaita luottotietoja, maltillista kokonaislainakantaa sekä rehellisyyttä.
Huomasin myös joitakin vuosia sitten, että miehenä saa hankalammin lainaa kuin naisena, kun seurasin vaimoni toimintaa. Pankki perustelee sanattomasti asiaa sillä, että tilastojen valossa miehillä on merkittävästi enemmän maksuhäiriömerkintöjä.
Loppuviimein olen nyt mieleltäni koko elämäni parhaassa jamassa. Ei velkaa, ei stressiä koroista tai muistakaan lainamaailman muutoksista. Velattomuus tuo mukaan samanlaista vapautta kuin lapsena, jolloin ei ollut vastuuta mistään.
Vapautta lisää kaiken omaisuuden myyminen. Ei stressiä auton hajoamisesta tai asunnon tulevista remonteista. Mikäli vuokrakämppä menee alta, niin etsin uuden.
Nyt voin reissata vapaasti ilman huolta huomisesta. Suosittelen samaa jokaiselle, eli älkää velkaantuko, älkääkä omistako mitään. No, kukin elää elämäänsä omalla tavallaa, ja minä teen samoin!